Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Жилищное право - Лучший вариантвыплаты ипотеки

Лучший вариантвыплаты ипотеки

Лучший вариантвыплаты ипотеки

8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации. Условие регулируется кредитным договором.

Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами.

У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно. В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования.

Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее.

Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика. Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным.

Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы.

Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении.

Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме. После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются.

Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем.

Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства. Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу.

Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос.

Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  1. заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  2. финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.
  3. нет 100% уверенности в своем финансовом положении;

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос.

Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении.

Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры.

Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге. Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку.

Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  1. когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).
  2. когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита.

Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы. Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов.

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту.

Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа.

Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  1. он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  2. он влияет на размер ежемесячного взноса;
  3. от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д.

Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования.

Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно. Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка.

Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев. Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке.

Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа. Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого.

Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов.

Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор. Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг.

Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику. Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  1. более длительный срок кредитования.
  2. щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  3. удобное планирование бюджета;
  4. возможность получения более крупного займа;
  5. удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки.

Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него. Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов.

Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим.

Он предусматривает начисление процентов на остаток долга.

В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  1. простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.
  2. небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  3. постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;

К минусам дифференцированного способа относят:

  1. сравнительно высокие первые платежи;
  2. меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  3. всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше.

Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время.

Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы.

Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок.

Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором.

В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

  1. способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
  2. пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
  3. наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем.

Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию. Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

  1. уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
  2. оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.
  3. в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
  4. если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

  1. быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.
  2. минимальная переплата по займу;
  3. максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

. Этот способ, позволяющий быстро выплатить долг, подходит для родителей и опекунов, у которых есть два и более ребенка. Они могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на улучшение жилищных условий, нецелевое использование указанных средств не допускается.

Гражданин, который имеет право на получение материнского капитала, обращается в Пенсионный фонд и банк.

Учреждения выдают разрешение на использование сертификата для погашения ипотечного займа. Должник отдает сертификат и разрешение кредитору. Размер компенсации — 400 тысяч рублей. Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов.
Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн.

рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя. Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

  1. существенная экономия;
  2. снижение размера переплаты;
  3. возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению.

При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д.

Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Если из дохода можно выделить средства на то, чтобы досрочно погашать займ, вносить их можно несколько раз в месяц.

Это позволит сократить период кредитования и максимально снизить переплату.

Увеличивать частоту выплат рекомендуется, когда у заемщика есть дополнительный заработок, когда появились лишние деньги в результате продажи личного имущества, т.д. Если человек пользуется кредитной картой с определенным лимитом, то эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита. Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах.
Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах.

Кредитная карта должна быть абсолютно бесплатной, без комиссий за годовое обслуживание. Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д.

Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи.

Существует несколько программ субсидирования.

Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант. Чтобы улучшить жилищную ситуацию для лиц, которые относятся к незащищенным слоям населения, государство разработало специальные программы.

Они предполагают частичную оплату жилья, приобретаемого в кредит, за счет бюджетных средств, снижение процентной ставки, предоставление определенных льгот в виде денежных компенсаций основного долга и процентов, т.д. Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Понравилась статья? Расскажите, что вам не понравилось? В статье нет ответа на мой вопрос Другое Отправить Рассказать друзьям: Распечатать Статья обновлена: 13.05.2019

Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации

Рассказываем о способах снизить нагрузку по жилищному кредиту до и после его получения Фото: fizkes/shutterstock Благодаря господдержке ипотека в России подешевела до рекордно низкого уровня. Кроме того, многие девелоперы представили программы, в которых предлагают жилья на определенный срок.

Однако до минимальных и , о которых мечтает каждый заемщик, в России еще далеко. Рассказываем, как россиянам платить за ипотеку меньше.

  1. Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»
  2. Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья»
  3. Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль»
  4. Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»

Прежде всего стоит определиться с выбором кредитной организации. Клиенту следует обратиться в банк, зарплатным клиентом которого является его работодатель.

К примеру, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.

«Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта. В других случаях размер ставки будет на 0,5 п.п.

выше — 8,4% годовых. Отмечу также, что некоторые банки, в которых действует ипотека с господдержкой, дополнительно субсидируют ставку (максимум — до 5,85% годовых)», — пояснила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». Читайте также: Стоит также не забывать, что некоторым категориям граждан положены льготы по ипотечным кредитам.

Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут получить кредит на жилье по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан.

Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан.

Условия кредитования зависят от выбранного банка. Читайте также: Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.

«У каждой есть как свои плюсы, так и свои минусы. В одном случае сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности. Во втором случае размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере независимо от срока: только взяли кредит или совершаете последние платежи.

Делая выбор, необходимо хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов», — объяснила Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль».

Читайте также: Заемщику необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости. На жилье от застройщика сейчас можно получить ипотеку под более низкий процент, чем на вторичку.

Кроме того, не стоит забывать, что льготная ипотека под 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.

«Более того, сегодня многие крупные девелоперы (ГК «ПИК»

, ГК «А101», MR Group, УК «Развитие», Группа «Самолет», ГК «Инград», ГК ФСК и другие) дополнительно субсидируют ставку до 0,1–1% годовых на определенный срок (до конца года, на шесть, восемь или десять месяцев). То есть девелопер берет на себя часть кредитной нагрузки на клиента и выплачивает проценты по ипотеке вместо него», — отметила Литинецкая.

Однако стоит понимать, что программы девелоперов не подразумевают субсидирования ставок на весь срок кредитования и не всегда речь идет о нулевой ставке на льготный период. Читайте также: Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет.

«При выборе ипотеки на 20 лет ежемесячный платеж будет меньше, его легче будет платить, но размер переплаты банку будет больше.

При этом если вы вносите сумму большую, чем ежемесячный платеж, то есть погашаете досрочно, то размер переплаты уменьшается», — комментирует Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья». Читайте также: Сократить расходы на ипотеку поможет и существенный первоначальный взнос.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. Банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика, пояснила юрист «S&K Вертикаль». По ее словам, также можно уменьшить свои расходы по ипотеке и внесением суммы материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита.

Однако данной формой государственной поддержки могут воспользоваться лишь те семьи, в которых появился второй ребенок, резюмировала эксперт. Читайте также: При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования.

В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком, уточнил Косьмин.

По его словам, зачастую заемщикам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию. Читайте также: Если ипотека уже выдана, один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, перечитайте кредитный договор: бывает так, что банк разрешает сократить ежемесячный платеж, только если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс.

руб.), советует Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой». «Внести досрочный платеж можно в любое время, но списывается он, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику.

Надо обеспечить, чтобы на счете был и сам ежемесячный платеж, и та сумма, которую вы внесли и обозначили в заявлении на досрочку. Допустим, у вас ежемесячный платеж 18 тыс. руб., а вы хотите внести еще 300 тыс.

руб., таким образом, на счет нужно внести 318 тыс.

руб. В заявлении обязательно укажите, что хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита», — советует Доброхотова. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно. Читайте также: Еще один способ уменьшить ипотечные платежи — сдать ипотечную квартиру в аренду.

В этом случае арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж. Конечно, если квартира у вас одна, этот вариант, скорее всего, не слишком подходящий, уточняет Доброхотова.

«Есть еще один существенный нюанс: сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия залогодержателя, то есть банка.

Так, обычно пункт о возможности (или запрете) сдачи ипотечной недвижимости содержится в ипотечном договоре. В случае если в договоре отдельно не оговаривается этот момент, а есть желание сдать имущество в аренду, то во избежание проблем в будущем следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения на сдачу имущества в аренду», — пояснила Орешкина.

Читайте также: Другой вариант снижения ипотечных платежей — это рефинансирование. Однако такая схема работает, если осталось платить более 2 млн руб. и если заемщик выплатил меньше половины долга, а также в том случае, если ставка после рефинансирования снизится не менее чем на 2 п.п.

«Так, если вместо 11,2% будет оформлен новый кредит под 6,5% годовых — игра стоит свеч, но только если, как говорилось выше, сумма долга еще довольно велика»

, — поясняет председатель «Бест-Новострой».

Читайте также: Одним из способов сэкономить для ипотечного заемщика является оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки, советует юрист. Она подчеркнула, что полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, направить на погашение кредита, что станет ощутимой финансовой помощью заемщику.

Оформляется налоговый вычет по заявлению, поданному в налоговый орган. Следует отметить, что законом установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год, и то при условии, что вы ранее не обращались за получением вычета при покупке предыдущей недвижимости. Читайте также:

Как быстро закрыть ипотеку.

И меньше заплатить процентов банку. Простой рецепт ипотечного счастья

12 июняЕжегодно в России сотни тысяч человек берут ипотеку. И подавляющее большинство делают одну и ту же ошибку.

Если решение о покупке квартиры принято, стараются купить квартиру с перспективой, так сказать, «на вырост». И действуют из расчёта —

«могу платить, допустим, 40 тысяч месяц, возьму максимальную сумму, чтобы ежемесячный платёж по кредиту составлял именно 40 тысяч рублей»

.

И потом тянут эту лямку 15 или 20 лет, и, соответственно, переплачивают банку двойную, или даже большую стоимость квартиры в виде процентов.

Это крайне неразумная и ошибочная стратегия. Правильная стратегия — купить ту же квартиру, но в два этапа. Поясню на примере. Допустим, вы можете платить по ипотеке те же 40 тысяч рублей.

Их и планируем тратить в месяц. Только покупаем квартиру меньше и дешевле, такую, чтобы обязательный ежемесячный платёж банку составлял 20 тысяч рублей, а вторые 20 тысяч также ежемесячно платим банку, но уже в качестве погашения тела долга. При каждом досрочном погашении банк делает новый график платежей, уменьшая либо сумму обязательного ежемесячного платежа, либо срок кредита.

В принципе, можно и так и так. Обе стратегии по суммам фактически равны, при условии, что ежемесячно будем платить банку те же условные 40 тысяч, закрывая обязательный платёж и остаток долга.При условии, что уменьшаем срок кредита, пропорция та же: 20 тысяч — обязательный ежемесячный платёж, еще 20 — ежемесячное досрочное погашение кредита. Если уменьшаем сумму ежемесячного платежа, то на сколько этот платёж уменьшился, на столько же и увеличиваем сумму ежемесячного досрочного платежа, чтобы общий ежемесячный платёж был все те же 40 тысяч.

Таким образом, за два- три года ипотека будет выплачена.После полного погашения ипотеки квартиру продаём, и всю сумму, вырученную от продажи, используем как первый взнос и опять берём ипотеку, исходя из той же арифметики. Планируя так же тратить по 40 тысяч рублей в месяц: 20 тысяч — обязательный ежемесячный платёж и 20 тысяч в качестве ежемесячного досрочного погашения кредита. И так же, как и в первый раз, быстро закрываем ипотеку с минимальной переплатой банку.

В результате у вас будет та квартира, которую вы и хотели купить, но только она будет полностью выплачена за 6-7 лет вместо 15-20 лет.

И, соответственно, вы переплатите банку в два раза меньше. И последнее. Если следовать этой стратегии и дальше, то за те же 15-20 лет вы банально купите ещё одну такую же квартиру. Тоже в два этапа. Только все будет проще и быстрее: во-первых, вы научитесь правильно все планировать, во-вторых, во вторую квартиру банально поселите арендаторов, которые и будут вам выплачивать или всю, или большую часть обязательного платежа, и вы значительно больше сможете платить в банк в качестве ежемесячного досрочного погашения тела долга, а следовательно выплатите ипотеку ещё быстрее.

Будьте внимательны!Вот еще мои статьи, которые могут вас заинтересовать: � � � � � � � МОЙ КАНАЛ В | Писать мне лучше в WhatsApp: +79267797630, так я точно не потеряю ваше сообщение

Плати, сокращай: как выгодно погасить ипотеку?

10 июляДля большинства людей ипотека – это возможность купить собственное жилье «здесь и сейчас» (а не копить годами или платить аренду) и поселиться в квартире своей мечты. Но согласитесь, какими бы выгодными ни были условия, любой кредит – это не то удовольствие, которое захочется растянуть.

Рассчитаться с долгами многие стремятся как можно скорее. Но вот как сделать это с умом и выгодой?

Давайте разберемся.СТОИТ ЛИ ВООБЩЕ ВЫПЛАЧИВАТЬ ИПОТЕКУ ДОСРОЧНО?Скорее, да.

Причем делать это советуют в первые пять лет, а лучше в первый год, именно в это время большая часть суммы ежемесячного платежа приходится на проценты, а меньшая — на возврат основной суммы так называемого “тела” кредита. Это общая рекомендация, но многое зависит и от позиции банка, и от условий конкретно вашего кредитного договора.

Убедитесь, что ваш кредитор не против досрочного погашения (сейчас это разрешено в большинстве банков, но в некоторых случаях нельзя досрочно рассчитаться в первые три-шесть месяцев, а где-то установлена и минимальная сумма для досрочной выплаты займа).А если вы приобрели в ипотеку квартиру от компании Донстрой, то погасить кредит не только можно досрочно, но и очень выгодно. Особенно в первый год — когда благодаря субсидии от застройщика процентная ставка составляет всего 0.1%. Такое «обнуление» ипотеки в первый год, при сумме кредита, к примеру, 15 миллионов рублей на 20 лет позволяет уменьшить ежемесячный платеж вдвое.

А если учесть, что по статистике срок выплаты по ипотеке вне зависимости на сколько был взят кредит составляет пять-семь лет, то фактическое отсутствие взносов за пользование кредитом в первый год существенно уменьшает итоговую переплату.Еще одно выгодное предложение от девелопера и хорошая новость для желающих купить квартиру по ипотеке с господдержкой со ставкой 6.5%.

Донстрой дополнительно субсидирует и эту программу — в первый год кредитования ставка по ней для клиентов компании составит половину процента.

Максимальная сумма кредита при этом увеличена с восьми до двенадцати млн рублей. А значит можно присмотреть квартиру побольше или повыше классом, например в домах бизнес-класса «Сердце Столицы», «Символ», «Событие» или Freedom.Выгода очевидна.

Снижение ставки с базовой 8.1% для клиентов Донстроя до 6,5% позволяет уменьшить ежемесячные платежи на 12 %.

К примеру, при сумме кредита 8 млн рублей сроком на 20 лет и базовой ставке в 8,1% платеж составит 67 тысяч рублей, а если ставка 6.5%, то платеж снижается до 59 тысяч рублей. А при дополнительном снижении ставки на первый год до 0.1% платеж и вовсе уменьшается до 27 тысяч рублей, то есть почти вдвое.

СОКРАЩАТЬ СРОК ИЛИ УМЕНЬШАТЬ ПЛАТЕЖ?Дело в том, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а потому чем раньше и существеннее вы будете уменьшать «тело» кредита, тем меньше переплатите в итоге.Когда вы вносите платеж больше, чем указано в договоре, у вас есть выбор: пустить «лишние» деньги на уменьшение ежемесячного платежа, либо на уменьшение срока кредита.Выгоднее — уменьшать срок.

Допустим, вам нужно выплатить 5 миллионов за 25 лет. Ставка — 8.1% (для удобства представим, что ставка фиксированная на весь период погашения), а первый взнос — 1 миллион рублей — уплачен. Ежемесячный платеж — 31 138 рублей, но у вас есть полторы тысячи «свободных» рублей, которые вы регулярно тратите на погашение долга.

Сократить срок при этом можно на 3 года и 2 месяца, уменьшить переплату — на 815 202 рубля.

Если ваш выбор уменьшение платежа, то он составит 21 495 рублей, срок не сократится вообще, а переплата снизится на 275 тысяч.Если же в вашем распоряжении сумма покрупнее, скажем, 150 тысяч, и вы хотите внести разовый дополнительный платеж.

Если пустить деньги на уменьшение срока, то рассчитаться удастся на два года и восемь месяцев раньше. Переплата при этом уменьшается на 850 тысяч рублей. А вот опция «уменьшение платежа» многого не даст.

Платеж уменьшится на тысячу с небольшим, срок не изменится, а переплата будет меньше на 198 692 рубля. Как говорится, почувствуйте разницу.Все расчеты сделаны с помощью онлайн-калькулятора ипотеки и служат лишь примером, иллюстрирующим сам принцип — сколько придется переплатить, выбрав тот или иной вариант досрочного погашения.

Вы можете , но со своими цифрами, исходя из ваших условий и запросов.Есть еще один вариант. Вы можете каждый раз выбирать «уменьшение платежа», но по факту ежемесячно вносить большую сумму, чем требуется.

Например, изначально платеж был 15 тысяч, вам удалось уменьшить его до восьми тысяч, но платить вы исправно продолжаете 15 тысяч. Так вы безусловно сможете рассчитаться с банком быстрее и, к тому же, организовать себе эдакую «кредитную подушку безопасности» — на случай, если через какое-то время окажетесь без работы, потеряете часть дохода или просто не сможете вносить платежи в полном объеме.

К тому моменту платеж может снизиться в разы и не пробьет дополнительную брешь в бюджете и сохранит вам нервы.ПРАВИЛА ВЫГОДНОЙ ИПОТЕКИСейчас будет два очевидных, но все еще нужных совета.

Первое: не допускайте просрочек по ипотеке, чтобы не пришлось платить лишние комиссии, пени и штрафы.

Выбирайте изначально комфортный для себя ежемесячный платеж и вносите его вовремя. И второе: внимательно читайте договор – позволяет ли он регулярно вносить платежи для частично досрочного погашения долга? Нет ли условий, которые сделают процедуру досрочного погашения дорогой и сложной?

Можно ли гасить ипотеку досрочно через мобильное приложение и обойтись без регулярных визитов в отделение банка?

Все это – вопросы, которые нужно прояснить до заключения сделки.Прежде чем вносить крупную сумму, лучше проконсультируйтесь с сотрудником банка и узнайте: конкретно в вашем случае насколько уменьшится платеж и переплата в целом, а также насколько быстрее вы сможете погасить кредит?

И только тщательно всё взвесив, принимайте решение.

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

14 августа, 15:59Средний срок, на который жители России берут ипотечный кредит, в 2021 году составляет примерно 18,4 года.

Но рассчитываются с долгами россияне намного быстрее — за 7–10 лет. Выгодно ли досрочно расплачиваться с банком и как это лучше делать? Давайте разберёмся.Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку.

И, кажется, сейчас подходящее времяК лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).Можно взять ипотеку:на новостройки — ставка от 6,5%;на вторичку — ставка от 8,39%.Подробнее об условиях можно Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту).

Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга. Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов. В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке.

Выглядит это так:Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита.

Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:1. Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа.

Возможен и комбинированный вариант.Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц.

Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита.

Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка.Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2021 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторевыгоду. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт. Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.Уменьшаем ежемесячный платёжДополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше.

Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается.

Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет.

В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей.

А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.Экономия: 77 249 рублей.Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму.

Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного.

Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематическиЭто не имеет большого значения. Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка.

Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения.

Самый рациональный вариант — смешанный.

Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.Как оформить досрочное погашениеВ первую очередь, прочитайте свой договор.

Там должен быть описан порядок досрочного погашения.

Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков.

Например, кредитных договоров Сбербанка.Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа.

Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика.

А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении. Вот как это выглядит в Альфа-Банке:Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения.

Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год. Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый. Теперь вы можете следовать ему.Стоит ли досрочно погашать ипотекуЧтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:1.

Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше. Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.2. Кредитная нагрузкаЕсли вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите.

Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.3. Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартируНапример, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности.

Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств. 4. Уровень инфляции и рост доходовОцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы.

Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.Коротко:1.

Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.2. Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.3.

Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа.

4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.Автор: команда Яндекс.Недвижимость.

Подписаться на новые статьиПодписатьсяНекорректный адресПоделиться

Самая лучшая стратегия по погашению ипотечного кредита!

15 августа 2021Все знают, что досрочно гасить ипотеку можно двумя способами. Либо вы гасите «платеж», либо «срок». Наша главная цель, как должников вернуть в кратчайшие сроки свой долг банку, да еще как можно меньше переплатить!

Вроде бы все просто бери да гаси срок, каждый раз когда появляются деньги для досрочного погашения.

Да, я тоже так думал пока не решил все посчитать и принять решение основанное исключительно на математических расчетах. А теперь смотрите внимательно, начинается волшебство!Сравним две стратегии (первая — гасим срок, вторая — платеж). Исходные данные, ипотека на 3 млн.

руб, ставка 10%, срок 10 лет. Живем мы себе спокойно никого не трогаем, гасим ипотеку по графику.

Тут бам, у нас появляется возможность погасить досрочно 500 тыс.руб (я брал эти цифры для легкости расчетов, можете написать нам на почту и мы отправим вам ипотечный калькулятор, который поможет посчитать свою ситуацию).

Допустим вам с супругой пришел налоговый вычет или закончился ИИС.Короче, если мы положим 500 тыс. на погашение срока, то он сократится до 9 лет, а переплата по итогу составит 1 млн.

265 тыс. руб. Ну а если мы рискнем и положим все деньги на уменьшения платежа. Мда со стороны звучит глупо, ведь эти деньги по идее пойдут на погашение переплаты за ипотеку, но не на тело основного кредита. Все хватит меньжеваться, гасим платеж.

Платеж уменьшается примерно на 7500. Но мы на этом не останавливаемся.Мы берем и гасим досрочно платеж высвобожденной суммой, то есть эти же 7500 отправляем на досрочное гашение платежа. И вот все волшебство, с каждым месяцем наш платеж уменьшается, а досрочное гашение увеличивается.

На 94 месяце наш платеж настолько мал, что мы можем остаток кредита погасить разом.

В итоге мы погасим ипотеку примерно за 8 лет, с переплатой в 1 млн 270 тыс.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+