Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Когда банк предложил реструктуризацию

Когда банк предложил реструктуризацию

Когда банк предложил реструктуризацию

Реструктуризация кредита

Сложности с кредитными выплатами – не повод скрываться от банка. Игнорирование ситуации может привести к печальным последствиям. Банк вправе начислить пени и штрафы, потребовать досрочного возврата долга в полном объеме и даже забрать заложенное имущество, например, ипотечную квартиру.

Поэтому, как только возникли проблемы с погашением кредита, стоит рассмотреть вопрос о реструктуризации кредита. Содержание означает изменение его параметров таким образом, чтобы заемщику стало легче его погашать, но банк, при этом, не терял собственной прибыли. Эта процедура проводится в индивидуальном порядке по соглашению между банком и заемщиком.

Каждая ситуация рассматривается персонально банковскими менеджерами.

Как правило, банк самостоятельно разрабатывает «стандартные» программы реструктуризации, применимые в наиболее распространенных ситуациях.

Реструктуризация долга в том же банке возможна по любому кредиту.

Ипотека, автокредит, потребительский, кредитные карты или бизнес-займы – ограничений законом не установлено, все зависит от внутренней политики банка. Чтобы банк пошел навстречу и одобрил реструктуризацию, в жизни заемщика должны произойти объективные обстоятельства, которые серьезно затрудняют погашение кредита по установленному графику.
Чтобы банк пошел навстречу и одобрил реструктуризацию, в жизни заемщика должны произойти объективные обстоятельства, которые серьезно затрудняют погашение кредита по установленному графику.

К таким обстоятельствам чаще всего относятся:

  1. снижение зарплаты (например, отправили в бессрочный неоплачиваемый отпуск, стали платить черную зарплату и т.д.);
  2. травма, серьезное длительное заболевание или инвалидность;
  3. смерть супруга-созаемщика по ипотечному договору;
  4. призыв в армию;
  5. пополнение в семействе, особенно для одиноких матерей или отцов;
  6. потеря работы по любому основанию, и особенно в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия;
  7. существенное изменение курса валют, если кредит выдан не в рублях.

Если банк в одностороннем порядке поднял ставку по кредиту – это тоже повод обратиться за реструктуризацией. В отличие от рефинансирования, реструктуризация проводится в собственном банке (в том, где вы брали кредит).

Реструктуризация не имеет универсальных условий, всегда проводится строго персонально и с учетом индивидуальных особенностей клиента и его задолженности.

Программы рефинансирования разрабатываются для привлечения новых клиентов, поэтому по ним можно найти готовые утвержденные условия. Читайте подробно: Когда рефинансирование выгодно, а когда нет; Как оформить; Лучшие предложения банков в 2021 году. Кредитные каникулы – это временная мера.

Их суть в том, что платежи по кредиту временно замораживаются. Платить в период каникул не нужно, а сумма, которую начислили за это время, включается в основной долг и позже перераспределяется по графику платежей.

Штрафы и пени в кредитные каникулы не начисляются. Однако по завершению льготного периода договор продолжается на прежних условиях. Как правило — проценты, срок и валюта не меняются.

Но нужно быть готовым, что банк вам может навязать другие правила. Внимательно изучите предложенные изменения!

Реструктуризация же позволяет изменить условия на все будущее время кредита. Будет сделан существенный пересмотр условий, в особенности ставки и срока.

Поэтому если обстоятельства, которые мешают гасить кредит, не отпадут в течение ближайшего полугода, лучше обратиться за реструктуризацией. Каждый банк просит документы для реструктуризации по своему перечню, но основной список такой:

  1. документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика.
  2. копию вашего кредитного договора и страховки (но как правило, они есть в базе банка, в частности, если было онлайн-оформление кредита);
  3. паспорт заемщика и созаемщиков, если они есть;

В последний пункт входят любые финансовые и иные документы, например справка 2-НДФЛ, приказ об увольнении и другие трудовые приказы, налоговые декларации, уведомления для ИП из налоговой, копия трудовой книжки, документы из центра занятости населения, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, медицинские документы. Строгого перечня нет. Заявление на реструктуризацию кредита можно подать онлайн через личный кабинет своего банка, либо в письменном виде лично в офис, заказным письмом или курьерской службой.

Заявление может рассматриваться до 1 месяца.

Еще до 3 месяцев может уйти на разработку новых условий.

на реструктуризацию (все банки). Пошаговая процедура реструктуризации кредита выглядит так:

  • Банк рассматривает заявление и в случае одобрения предлагает варианты реструктуризации кредита.
  • Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации и дополнительными документами.
  • Банк готовит необходимые документы. Стороны подписывают бумаги, после чего реструктуризация считается завершенной.
  • Заемщик выбирает удобный вариант реструктуризации.

Теперь погашать кредит нужно по новым правилам.

Закон не устанавливает строгих вариантов реструктуризации, их предлагает банк. Как правило, это:

  1. изменение валюты кредита – актуально для кредитов, выданных в долларах или евро;
  2. отсрочку погашения процентов или основного долга – временно снижается сумма ежемесячного платежа.
  3. изменение процентной ставки – встречается редко и в условиях, когда либо банк сам поднял ставку, либо Центробанк снизил ключевую ставку;
  4. изменение срока кредита – самый популярный вариант, ведь за счет увеличения срока уменьшается ежемесячный платеж (но при этом может вырасти переплата);

В целом процесс реструктуризации и основания для ее назначения не меняются в зависимости от вида кредита.

Потребительские кредиты хорошо реструктуризируют, поскольку это достаточно большой сегмент банковского рынка. Затягивать с обращением за реструктуризацией не стоит, чтобы банк не начислил большой процент за просрочку платежей.

Задолженность по кредитным картам банки реструктуризируют неохотно, однако эта процедура может пригодиться, если кредитный счет по каким-то причинам будет арестован. На время реструктуризации банк может приостановить расходные операции по кредитной карте.

За много лет погашения ипотечного кредита может многое произойти, поэтому при возникновении проблем лучше сразу обратиться за реструктуризацией своей ипотеки в банк.

Помните, что при увеличении срока кредита обязанность ежегодно продлевать страховку не отпадет, соответственно затраты на покупку полисов вырастут. Читайте подробно: Чем реструктуризация ипотеки отличается от рефинансирования; Условия реструктуризации через банк; Способ реструктуризации ипотеки через агентство недвижимости; Плюсы и минусы.
Читайте подробно: Чем реструктуризация ипотеки отличается от рефинансирования; Условия реструктуризации через банк; Способ реструктуризации ипотеки через агентство недвижимости; Плюсы и минусы. Сбербанк рассматривает заявление о реструктуризации в течение 10 рабочих дней, подать его можно онлайн или в офисе, специализирующемся на ипотеке.

Реструктуризацию кредитных карт Сбербанк не проводит. Банк ВТБ заявляет, что благополучие клиентов – один из приоритетов его внутренней политики, поэтому каждое обращение за реструктуризацией рассматривается отдельно и досконально. Подать заявление можно уже тогда, когда только появились проблемы с погашением задолженности.

Обращения принимаются онлайн или лично в офисах ВТБ. Ограничений по кредитным продуктам ВТБ не установил.

Из-за пандемии коронавируса Правительство объявило о возможности воспользоваться кредитными каникулами по потребительским, жилищным и автокредитам, а также по кредитным картам. Это не реструктуризация в прямом смысле слова, однако как вариант временной помощи – очень может облегчить обязанность погашать кредит.

Подробнее читайте по ссылке. возможна не только для физлиц, но и для собственников бизнеса.

Порядок согласования точно такой же – подача заявления, рассмотрение заявки банком и подписание новых условий кредита. Для ИП и ООО также предусмотрены . Реструктуризация помогает облегчить кредитное бремя, ведь ежемесячный платеж уменьшается сообразно новому доходу заемщика.

Однако продление срока кредита, которое чаще всего выбирают клиенты, влечет увеличение переплаты.

Кроме того, если кредит выдан под залог, страхование обремененного имущества придется соответствующим образом продлевать и нести дополнительные расходы.

Если трудности носят временный характер, лучше воспользоваться кредитными каникулами.

В случае отказа банка в реструктуризации кредита, отчаиваться не стоит, есть несколько вариантов выхода из ситуации:

  1. реализация заложенного имущества и погашение долга.
  2. объединение нескольких кредитов в одном банке с единым ежемесячным платежом;
  3. оформление в том же или другом банке нового кредита, за счет которого гасится просроченная задолженность;
  4. рефинансирование в другом банке под выгодный процент;

При этом рефинансирование одобряется только при отсутствии просрочки по платежам в течение более 30 дней.

Если такая просрочка есть, имеет смысл рассмотреть другие варианты. – это доступный способ при ухудшении финансового состояния облегчить свое кредитное бремя.

Как правило, банки идут навстречу добросовестным заемщикам, которые своевременно заявили о проблемах, поэтому затягивать с подачей заявления на реструктуризацию не следует.

Оценка статьи:

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка. Поделиться с друзьями: Твитнуть Поделиться Поделиться Отправить Класснуть Запинить

Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют?

15 июня 2018Реструктуризация кредита подразумевает внесение изменений в первоначальный кредитный договор.

При этом заключается дополнительный договор об изменении графика платежей или изменения процентной ставки.Реструктуризация – это возможность погашения кредита на других, обновленных условиях. Условия реструктуризации определяются банком индивидуально для каждого заемщика, основываясь на объективных и бесспорных подтверждениях невозможности выполнения условий ранее заключенного договора, которые подтверждаются достоверными документами.При этом банк рассматривает возможности должника, который пребывает в сложной финансовой ситуации на основании доказательств того, что должник не в состоянии своевременно выполнить условия кредита.
Условия реструктуризации определяются банком индивидуально для каждого заемщика, основываясь на объективных и бесспорных подтверждениях невозможности выполнения условий ранее заключенного договора, которые подтверждаются достоверными документами.При этом банк рассматривает возможности должника, который пребывает в сложной финансовой ситуации на основании доказательств того, что должник не в состоянии своевременно выполнить условия кредита.

Подтверждением этому может выступать справка с места работы или из государственного центра занятости.Первые шаги к реструктуризации.При заключении договора с банком, в том числе и дополнительного, необходимо убедиться в том, что все условия получателю кредита понятны, и предоставлена исчерпывающая информация об общей стоимости услуг банка.Также следует помнить, что банки не обязаны осуществлять реструктуризацию, а только имеют на это право.

Перед обращением в банк с целью реструктуризации долга, прежде всего, целесообразно начать переговоры с банком, путем направления письма. Если с первой попытки банк не идет навстречу должнику, то стоит попробовать обратиться еще раз.В случае, если банк согласился реструктурировать долг по кредитному договору, необходимо подготовить такой список документов: 1.

Собственный паспорт и паспорт супруга (супруги); 2.

Справку о присвоении идентификационного номера должника и супруга (супруги); 3. Свидетельство о браке либо о его расторжении; 4.

Если есть несовершеннолетние дети — свидетельство об их рождении ; 5.

Документы, которые подтверждают нынешний уровень дохода и материального положения должника и членов его семьи; 6.

Документы, о праве собственности на имущество, которое в случае необходимости может быть передано как дополнительное обеспечение по кредиту, а также другие документы на указанное имущество.Самые распространенные варианты реструктуризации кредита Основными вариантами реструктуризации являются:1. Пролонгация кредита – это продление срока кредитного договора, то есть конечная дата кредитования или последний день пользования кредитными финансами переносится на более поздний срок. Пролонгация кредита целесообразна в том случае, когда должник пользуется кредитными деньгами в режиме кредитной линии или овердрафта (то есть когда последний день кредитования является днем выплаты всей суммы задолженности), или в случае, когда пролонгация кредита позволит уменьшить ежемесячные суммы погашения кредита согласно с графиком.Негативная сторона этого способа — значительное увеличение срок кредитования и сумма долга.2.

Замена валюты кредита. В условиях нестабильного курса доллара США данный способ реструктуризации является наиболее выгодным для должника, так как в дальнейшем он полностью освобождается от риска роста .

В вопросе перевода задолженности из иностранной валюты в национальную все зависит от условий, предлагаемых банком. Обычно банки повышают процентную ставку. Также во время заключения дополнительного договора банки могут изменить условия первоначального договора, к примеру, перенести на тело кредита непогашенные проценты или оформить дополнительный кредит на погашение суммы штрафов и просроченных процентов.Недостатком описанного способа является то, что обмен валютного кредита увеличивает размер ежемесячных платежей.3.

Отсрочка выплат или кредитные каникулы. Каждый банк отдельно определяет, какой срок он может предложить, иногда подобная отсрочка возможна на срок до одного года.Это самый популярный вид реструктуризации.

Заемщик на время освобождается от выплат по телу кредита, а в дальнейшем «накопившаяся» сумма распределяется на месяцы, которые остались.Недостаток этого варианта в том, что после кредитных каникул придется платить намного больше, так как ежемесячная сумма, не выплаченная за период каникул, будет распределена на срок, который остался.4. Замена схемы начисления процентов. Данный способ предусматривает переход от фиксированной ставки платежа на такую, которая систематически увеличивается или уменьшается.

В случае перехода с уменьшающегося платежа на фиксированный, недостатком является значительная переплата по окончанию кредитного договора.В условиях финансового кризиса эти методы направлены на помочь должникам своевременно выполнить кредитные обязательства несмотря на валюту кредита. Подписывайтесь на канал и жмите лайк — чтобы не пропустить новые публикации!Copyright © 2017 Все права защищены.

Копирование материалов сайта без указания источника — запрещается.

Просто о сложном: Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна

2 декабря 2018 Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме.

У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности.

Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно.

Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:

  1. автокредиты
  2. потребительские кредиты,
  3. ипотечные кредиты,

Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору.

Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:

  1. уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
  2. конвертация валютных кредитов.
  3. увеличение срока кредита,
  4. изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
  5. полная отсрочка платежа,

Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным.

Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее. Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.Реструктуризация оформляется следующим образом:

  1. заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
  2. банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
  3. Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.

Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании.

Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.При этом должны быть соблюдены следующие условия:

  1. Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
  2. Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
  3. Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
  4. Клиент не старше 70 лет.

Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки).

Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых.

В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых.

Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:

  1. Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
  2. Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.
  3. В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
  4. Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.

Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредитуПроводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул».

Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации. Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна.

В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф

Реструктуризация кредита — как проходит процесс списания долга

5 апреля 2018Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.Увы, она не рассосётся.

Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно.

Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  1. рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.
  2. потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
  3. изменение финансовой компанией условий платежа;
  4. болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  5. резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование.

Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.Любая реструктуризация влияет на кредитную историю должника, но нельзя считать этот процесс полностью негативным. Зачастую – это единственная возможность выйти из долгового тупика и восстановить платежеспособность.Кому выгодна реструктуризация – банкам или заемщикам?

В большинстве ситуаций – и тем, и другим.

Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России – надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.Этот резерв создаётся из чистой прибыли банков и составляет значительную сумму.

Соответственно, чем меньше у компании неплательщиков, тем меньше тратится на резерв и выше прибыли.

По этой причине банкам выгоднее реструктуризировать долг, чем фиксировать просрочку кредита.Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей.

Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.Для проведения процедуры финансовым компаниям нужны следующие условия:

  1. возраст не больше 70.
  2. 2. Кредитные каникулы Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.Вид
  3. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.
  4. 2) Совкомбанк — кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.Алгоритм взаимодействия прост — вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории».
  5. 6. Списание неустойки Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.Вид
  6. наличие веских причин для рефинансирования у клиента;
  7. По своему отношению к пересмотру условий кредитных договоров банки можно условно разделить на «добрые» и «злые».
  8. Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков.
  9. 5. Снижение размера ежемесячного платежа По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.Вид
  10. 3) ВТБ Банк Москвы — потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.
  11. 3. Изменение валюты кредитования В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.Вид
  12. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ. В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита.
  13. 1. Пролонгация кредита. Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается. Пример Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.
  14. Банки охотнее идут на реструктуризацию долгов, обеспеченных залогами – недвижимостью, авто.
  15. При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:политика финансового учреждения в отношении перекредитования;размер комиссии за новый кредит;условия оформления повторного займа;репутация финансового учреждения.Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.
  16. Среди других преимуществ:длительные кредитные каникулы;самостоятельный выбор удобной даты для платежа;добровольное страхование.Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.
  17. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из вашего кармана.
  18. 4. Уменьшение процентной ставки Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.Вид
  19. Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:инвалиды;ветераны войн;родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств. В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.
  20. Есть и другие программы рефинансирования.Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.
  21. отсутствие в кредитной истории плательщика более ранних процедур реструктуризации;
  22. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов
  23. 7. Комбинированный вариант Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.
  24. Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.
  25. В Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:«Коммерсант Кредит» — учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков — Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг; Добавьте описание «Кредитная Лаборатория» — эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций; Добавьте описание «Служба Кредитных Решений» — компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года.
  26. отсутствие у должника просрочек по выплатам в прошлом;
  27. «Добрые» кредитные компании часто прощают заемщикам пени и штрафы за просрочки и заключают новый договор на выгодных для клиента условиях. Выгода, конечно, относительна, поскольку регулярно платить всё равно придётся.Однако в целом это идеальный вариант для должника. Главное – убедиться, что предыдущий договор действительно аннулирован и больше не действует.
  28. На сегодня они таковы: жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;размеры квартиры не должны превышать 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной;со дня оформления договора должно пройти больше года. Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья. Есть и персональные требования к должникам.
  29. Рассмотрим некоторые из них.1) Интерпромбанк Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.
  30. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
  31. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства? Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу. В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам. В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам. Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года. Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.
  32. «Добрый» и «злой» банк
  33. Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.
  34. Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.Вид
  35. По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:любое количество кредитов для реструктуризации;рефинансирование долга до 1 млн руб.;уменьшенный единый платеж. Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.
  36. Прекращение «проблемного» кредитного договора оформляется документально: составляется специальное соглашение, которое заверяется обеими сторонами, либо должнику выдаётся соответствующая справка. «Злой» банк выбирает более жесткую линию поведения. Задолжавшему плательщику угрожают судом, коллекторами и прочими репрессивными мерами и только потом предлагают заключить новый договор, в котором сумма долга увеличивается пропорционально накопившимся штрафам и процентам.Подобный вариант нельзя назвать приемлемым, однако иногда у должника нет иного выхода, кроме как принять новые условия договора. Оспорить решение банка можно разве что через суд, инициировав дело о банкротстве.
  37. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы
  38. Общий алгоритм действий следующий:

Пожалуйста, поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны! на нашу группу в контакте В ней много полезной информации по кредитам.

на выкуп своего долга

Когда и зачем банк предлагает реструктуризацию долга?

Реструктуризация долга (или реструктуризация кредита) – это внесение изменений в договор о выплате кредитной задолженности банку заемщиком. Процедура достаточно востребована и полезна по ряду причин. Наиболее часто к ней прибегают в случае невозможности выплатить проценты или сам кредит вовремя.

Реструктуризация долга подразумевает следующие действия:

  1. Отсрочка оплаты. позволит вам на время приостановить выплату основного кредита (как только основной суммы, так и процентов).
  2. Рефинансирование (выплата за счет нового кредита).
  3. Изменение самой схемы погашения кредита.
  4. Реструктуризация долга так же может привести к созданию индивидуального плана выплат.
  5. Увеличение срока выплат (вам все равно придется оплачивать проценты по задолженности).
  1. В случае конфликта должника с банком, связанного с задержкой выплат.

В этом случае банк сам предлагает этот вариант как один из способов решения конфликта. И чем раньше вы решитесь им воспользоваться тем выгоднее будут условия.

Не стоит откладывать до момента, когда реструктуризация долго станет последней мерой в урегулировании конфликта – иногда банк предлагает весьма выгодные и комфортные условия.

Вы так же сами можете предложить реструктуризацию если условия покажутся вам выгодными.

  1. Если банк не хочет доводить дело до суда.

Большинство современных банков избегают практики взыскания долгов через суд.

Это долго, дорого, а суммы, полученные при удовлетворении иска, не всегда соответствуют сумме займа. Поэтому банк может предложить реструктуризацию как альтернативу судебному процессу.

  1. Если банк желает “выровнять” ежемесячные выплаты.

В случае постоянных задержек, недоплат, переплат и прочих факторов, делающих выплату кредита неравномерной банк может предложить реструктуризацию вашего долга с целью облегчения его выплаты. Однако именно эти предложения оказываются максимально выгодными для кредитора.

В таких случаях вам нужно особенно внимательно ознакомиться с новым договором.

Ответ достаточно прост – это простой способ мирно договориться с заемщиком.

Обеим сторонам проще урегулировать вопрос самостоятельно, чем привлекать суд, коллекторов, антиколлекторов, юристов и прочих третьих лиц.

Так же некоторые недобросовестные банки могут попытаться путем реструктуризации подложить вместо обычного договора новый, весьма невыгодный.

Происходит это чаще всего под видом акции. Однако такие случаи – скорее исключение, чем правило, т.к.

их легко оспорить в суде. Если банк сам предложил новые условия выплат, то их как минимум стоит рассмотреть. Иногда банк предлагает такие варианты рассрочки, которые помогут значительно облегчить ваше финансовое положение. Однако вместо того, чтобы бездумно соглашаться на реструктуризацию долга, внимательно ознакомьтесь с договором.

Как показывает практика, в большинстве договором есть условие, написанное мелким шрифтом.

Лучшее решение – перед походом в банк проконсультироваться у юриста. Для банка:

  1. Урегулирование конфликта с должником. Зачастую с помощью реструктуризации долга можно избежать судебного разбирательства.
  2. Увеличение суммы в целом благодаря процентам. Большинство актов реструктуризации долга подразумевает его пролонгацию, что значительно увеличивает сумму, получаемую с кредита через проценты.

Для кредитора:

  1. Более интересный вариант кредита.

    Зачастую банк предлагает иные условия по причине изменения политики самого банка, при скачках курса валют и даже просто по акции. Такие предложения порой весьма выгодны.

  2. Благодаря изменению условий выплаты можно более эффективно произвести рефинансирование, воспользовавшись кредитом, взятом в другом банке.
  3. Преодоление финансовых трудностей. Если они временные, то реструктуризацией долга их можно преодолеть.

    Особенно полезными будут отсрочка или индивидуальный план. Если же финансовые трудности имеют серьезный характер, то наиболее выгодным будет продление выплат.

  4. Позволяет избежать проблем с коллекторами. Если в вашем договоре имеется строка о передаче долга коллекторской организации то реструктуризация позволит вам избежать проблем с сотрудниками этих фирм, действия которых порой бывают не вполне законными.
  5. Более простые условия выплаты.

    Если заемщик считает процентную ставку слишком большой то реструктуризация может стать отличным решением.

Если ни один из этих плюсов вас не интересует то предложенную реструктуризацию лучше отклонить. Реструктуризация долга – исключительно ваше решение. Банк не может навязать его, провести самостоятельно или без вашего ведома.

Все изменения в процедуре выплат кредита регулируются договором, заключенным при оформлении кредита, и банком нарушаться не могут.

Если вы заметили, что условия договора изменились без вашего ведома и реструктуризацию в банке провели без вашего согласия, то можете обратиться в суд.

Так же имейте в виду, что реструктуризация – явление достаточно частое, и банками проводится во множестве случаев. И каждый из них проводит её по разному. Поэтому в принятии решения могут помочь как отзывы клиентов, так и ответы сотрудников на их.

Имеет значение как обращение между заемщиком и кредитором, так и качество и честность работы. Поделиться:

(Пока оценок нет)Loading. Андрей Орлов В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет.

С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Почему банк жаждет оформить Вам реструктуризацию кредита

22 маяКак Вы знаете из отчета Банка России по кредитным каникулам (писал об этом в статье ), растет число и доля одобрений по заявкам граждан на оформление реструктуризации кредита или получение кредитных каникул.Почему так происходит?

В самом деле государство подумало о своих гражданах-заемщиках и специально написанный Закон 106-ФЗ работает? А может это благодаря настойчивости самих заемщиков? Разбираемся в подоплеке успеха мероприятия.

Банк России в своих отчетах сообщает, что реструктуризация одобряется в 59% случаев (подробнее ), но на самом деле уровень одобрения сейчас выше.

Цифра 59% немного некорректна, поскольку отражает нарастающий итог, а его «тянет» вниз начало апреля, когда одобрялось лишь 14% заявлений. Если пересчитать уровень одобрения без этого «хвоста», то окажется, что с 23 апреля уровень одобрения реструктуризации 63-65%.

Самый выгодный для банка заемщик тот, который платит по кредиту, ну или иногда допускает просрочку и влетает на штрафы, но все равно платит.

Это постоянный «денежный поток», он должен быть у банка по любому. Надо платить себе зарплату и премии, выдавать новые кредиты, выплачивать проценты по депозитам вкладчикам.

Такие заемщики банку необходимы, это факт.

Но если заемщик существенно задерживает оплату по кредиту, то банку надо создавать дополнительные резервы, то есть отнимать дополнительные деньги из бизнеса и откладывать их на «мертвый» счет, на котором они не работают.

Создавать резервы заставляет Банк России. Это то, что очень не нравится банкам.Резервы по кредитам с просрочкой до 30 дней еще терпимы, но их размер существенно вырастает на 31 день просрочки и продолжает расти дальше.В обычной ситуации (не в коронавирусный кризис) банковские резервы надо создавать и в том случае, если кредит был реструктурирован из-за потери дохода заемщиком.Но только не сейчас.ЦБ РФ разрешил банкам и МФО реструктурировать кредиты заемщикам (в том числе из-за получения заемщиком кредитных каникул) и не создавать по ним резервы до 30 сентября 2021 года. Это касается как здоровых, так и заболевших граждан.

Условие одно: у заемщика не должно быть непрерывной просрочки более 30 дней на 1 марта. Банку сейчас выгодней реструктурировать заемщику кредит, чем иметь по нему просрочку более 30 дней по следующим причинам:не придется создавать резервусловия реструктуризации обычно ухудшают условия для заемщика, и после «каникул» ему придется заплатить больше, что хоть и отложенная, но выгода для кредитораНо сначала банк «отожмет» всех заемщиков, которые могут платить, и тем, кто уже точно не сможет заплатить в пределах просрочки 30 дней, предложит реструктуризацию.Заболевание необходимо подтверждать больничным листом (копией) или справкой из мед. учреждения. При их отсутствии подойдет паспорт с отметками о пересечении границы или корешки авиабилетов.

Если по кредиту уже были допущены длительные непрерывные просрочки, то банку уже все равно: резервы созданы и оформлять реструктуризацию ему нет смысла. Делайте выводы, считайте бюджет и планируйте погашение кредитов в наиболее удобном для Вас положении.Подписывайтесь намой о грамотном обращении с деньгами, кредитами и займами, чтобы ничего не пропустить.

Когда банки сами предлагают реструктуризацию?

Навигация по статье: По идее, услуги по реструктуризации задолженности предназначены для заёмщиков, именно они в них нуждаются, когда возникают проблемы с выплатами по кредиту и просрочки внесения ежемесячных платежей.

Но бывают и такие ситуации, когда на реструктуризации настаивает именно сам банк. И этих случаев очень много, возможно, они случаются даже чаще, чем сами заёмщики обращаются за проведением процедуры изменения графика платежей.

Когда банки сами предлагают реструктуризацию кредита?

Причина всего одна — проблемный кредитный договор, по которому заёмщик никак не может или не желает производить выплаты.

По идее, предложение о реструктуризации банковской задолженности, исходящее от самого банка, — это крайний шаг, за которым следует уже обращение в суд и взыскание долга силами службы судебных приставов, которые будут исполнять решение суда. При возникновении просрочки, банк сначала всеми силами старается вернуть заёмщика в график ежемесячных платежей, звонит, пытается договориться, выясняет причины невыплаты.

Этот период может быть очень длительным, даже доходящим до полугода. И уже когда банк будет понимать, что дело идёт к суду, он предложит клиенту .

Дело в том, что банк крайне не заинтересован в судебном разбирательстве, так как чаще всего суд значительно уменьшает начисленные банком пени и штрафы, которые к моменту передачи дела в суд имеют порой колоссальные размеры. Более того, не секрет, что взыскание долга через приставов — тоже не самый эффективный метод, процесс взыскания может длиться годами, если не десятилетиями.

Банку гораздо проще предложить реструктуризацию долга по кредиту. Как известно, реструктуризация представляет собой процедуру оформления нового кредитного договора на сумму, равную для закрытия прежнего кредита досрочно.

В итоге, заёмщик получает новый договор с новыми условиями выплат, как будто он только что оформил кредит. Но дело в том, что когда проводится реструктуризация кредитной задолженности, банк может включить в сумму нового кредита не только оставшийся основной долг по старому, просроченному займу, сюда же могут быть приписаны и все пени, все штрафы, набежавшие за период взыскания.

Поэтому заёмщику нужно сто раз подумать прежде, чем соглашаться на такое предложение, может оказаться и так, что уж лучше получить судебное решение, чем договор реструктуризации. И всё же, банки могут идти на уступки заёмщикам и оформить реструктуризацию, пусть и со всеми пенями и штрафами, но по минимальной ставке в 10-12% годовых. К тому же, к договору могут сразу прикрепить на срок 3-12 месяцев, то есть заёмщику даётся возможность просрочить несколько платежей безо всяких санкций со стороны банка.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+